♦
Sankcja Kredytu Darmowego
Czy Twój kredyt
może stać się
darmowy?
Sprawdź, czy bank musi oddać Ci odsetki i koszty kredytu
Płaciłeś odsetki od prowizji i ubezpieczenia, których nigdy nie dostałeś do ręki? Sankcja Kredytu Darmowego z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim pozwala odzyskać wszystko poza pożyczonym kapitałem.
♦ Wyrok przełomowy
„Odsetki nie mogą być naliczane od kredytowanych kosztów.”
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej rozstrzygnął, że banki nie mogą pobierać odsetek od prowizji finansowanej z samego kredytu. Otwiera to drogę do SKD dla milionów umów zawartych w Polsce po 2011 roku.
Wyrok TSUE C-744/24 · 23 kwietnia 2026
Analiza bez opłat
Pomoc adwokata
Sprawa od A do Z
100% Bezpieczeństwa
Sprawdź, czy bank musi oddać Ci odsetki i koszty kredytu
Płaciłeś odsetki od prowizji i ubezpieczenia, których nigdy nie dostałeś do ręki? Sankcja Kredytu Darmowego z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim pozwala odzyskać wszystko poza pożyczonym kapitałem.
★ Wyrok przełomowy
„Odsetki nie mogą być naliczane od kredytowanych kosztów.”
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej rozstrzygnął, że banki nie mogą pobierać odsetek od prowizji finansowanej z samego kredytu. Otwiera to drogę do SKD dla milionów umów zawartych w Polsce po 2011 roku.
Wyrok TSUE C-744/24 · 13 lutego 2025
Analiza bez opłat
Pomoc adwokata
Sprawa od A do Z
100% Bezpieczeństwa
Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego?
SKD to ustawowa sankcja nałożona na bank, który złamał obowiązki informacyjne wobec konsumenta. Jeśli kredytodawca uchybił przepisom — kredyt staje się darmowy: zwracasz wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji i dodatkowych kosztów.
♦ Ustawa z 12 maja 2011 r. — art. 45
„W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 […] konsument […] zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy.”
W praktyce oznacza to, że każdą zapłaconą złotówkę odsetek, prowizji i ubezpieczenia bank musi Ci zwrócić. Pozostałe raty spłacasz w wysokości równej wyłącznie kapitałowi pozostającemu do spłaty.Sankcja działa z mocy ustawy — nie wymaga zgody banku. Wystarczy złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z SKD i w razie potrzeby skierować sprawę do sądu. Roszczenie przedawnia się po 1 roku od wykonania umowy — dlatego warto działać szybko.
Co możesz odzyskać?
Średnio nasi klienci odzyskują od 8 000 zł do 35 000 zł
Odsetki
Wszystkie dotychczas zapłacone odsetki wracają do Ciebie.
Prowizja
Bank musi zwrócić 100% pobranej prowizji bankowej.
Obniżenie rat
Twoje przyszłe raty zostaną pozbawione kosztów.
Kalkulator korzyści
Tyle bank może Ci zwrócić, jeśli umowa zostanie zakwalifikowana do sankcji kredytu darmowego.
Wyliczenie ma charakter szacunkowy. Faktyczna kwota zwrotu zależy od treści Twojej umowy i jest ustalana podczas bezpłatnej analizy.
Cztery błędy, które najczęściej popełniają banki
Większość umów konsumenckich zawiera co najmniej jedno uchybienie wystarczające, aby uruchomić sankcję. Poniżej te cztery, które wygrywają sprawy najczęściej.
♦ Błąd 01 — najsilniejszy argument
Odsetki naliczane od kredytowanej prowizji
Bank dolicza prowizję i ubezpieczenie do kwoty kredytu, a następnie pobiera odsetki również od tych kosztów — choć ani złotówki z nich nie trafiła do Twojej kieszeni.
Wyrok TSUE · C-744/24 (13.02.2025)
♦ Błąd 02
Błędnie wyliczone RRSO
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania ujęta w umowie nie odpowiada faktycznym kosztom kredytu. Najczęściej zaniżona — bo bank pomija część opłat lub stosuje błędny wzór.
Wyrok SN III CZP 40/22
♦ Błąd 03
Braki w obowiązkowych informacjach
Brak jasnych zasad spłaty, niejasne warunki odstąpienia, niedoprecyzowane skutki wcześniejszej spłaty, brak zasad zmiany oprocentowania — każdy z tych braków uruchamia sankcję.
Art. 30 ust. 1 U.K.K.
♦ Błąd 04
Koszty pozaodsetkowe ponad limit
Łączne opłaty pozaodsetkowe (prowizje, ubezpieczenia, opłaty administracyjne) przekraczają ustawowy maksymalny próg — bank naruszył art. 36a u.k.k.
Art. 36a U.K.K.
Czy to dotyczy ciebie?
Cztery warunki — wszystkie muszą być spełnione.
Status Konsumenta
Kredyt musi być zaciągnięty na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą.
Kwota kredytu
Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich do określonej kwoty.
Data zawarcia
Umowa musi być zawarta po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim.
Status spłaty
Umowa musi być w trakcie spłaty lub spłacona nie dalej niż 12 miesięcy temu.
Cztery kroki do odzyskania pieniędzy
Pracujemy w modelu „od sukcesu” — wynagrodzenie naliczamy dopiero po wygranej.
Klient nie ponosi opłat wstępnych ani kosztów analizy.
01
Bezpłatna analiza
Prześlij skan umowy i harmonogramu. Prawnik sprawdzi 17 potencjalnych podstaw SKD.
48 godzin
02
Wyniki i oferta
Otrzymujesz raport z potencjalną kwotą do odzyskania i warunkami współpracy.
do 3 dni
03
Oświadczenie do banku
Przygotowujemy profesjonalne pismo o skorzystaniu z SKD i składamy je w Twoim imieniu.
2 tygodnie
04
Zwrot pieniędzy
Ugoda lub proces sądowy — reprezentujemy Cię na każdym etapie aż do wypłaty.
6–18 miesięcy
Przykładowe sprawy
Kredyt gotówkowy
Bank PKO BP
Klient posiadał kredyt na 50 000 zł. Znaleźliśmy 3 błędy formalne w umowie dotyczące kosztów pozaodsetkowych.
odzyskano
Szybka wygrana
Wygrana z Alior Bank po 3 tygodniach od wysłania wezwania.
Zwrotu gotówki
BNP Paribas
Unieważnienie kosztów prowizji.
Zwrócono
Miesięczna oszczędność
Klient obniżył swoją ratę o 35% dzięki zastosowaniu SKD.
każda rata
Dlaczego my?
Transparentność
Brak ukrytych kosztów. Nasze wynagrodzenie to % od sukcesu.
Szybka analiza
Wstępną odpowiedź otrzymasz w ciągu 48 godzin.
Pełna ochrona prawna
Twoją sprawę prowadzą radcowie prawni z doświadczeniem w sporach z bankami.
"Nie wiedziałem, że błędy w umowach bankowych są tak powszechne. Dzięki Kancelarii RSG odzyskałem ponad 15 tysięcy złotych, które bank niesłusznie pobrał."
Marek, klient z Poznania
To, o co najczęściej pytają klienci.
Wszystkie obawy, które wybrzmiewają na rozmowach wstępnych.
Jeśli nie znajdziesz odpowiedzi — napisz, odpowiemy w ciągu jednego dnia roboczego.
Czy muszę zapłacić cokolwiek za analizę umowy?
Nie. Analiza prawna umowy jest w pełni bezpłatna i niezobowiązująca. Otrzymujesz raport z wykazem potencjalnych naruszeń i szacunkową kwotą do odzyskania. Wynagrodzenie kancelarii naliczamy wyłącznie od sukcesu — jako procent od rzeczywiście odzyskanej kwoty.
Ile trwa sprawa o Sankcję Kredytu Darmowego?
Statystycznie od 6 do 18 miesięcy. Coraz częściej kończymy sprawy ugodą w 2–4 miesiące — banki, świadome przegranej linii orzeczniczej po wyroku TSUE C-744/24, częściej negocjują przed rozprawą. Postępowanie sądowe w pierwszej instancji trwa zwykle 9–14 miesięcy.
Ile kosztuje sprawa sądowa o SKD?
Klient pokrywa wyłącznie opłatę sądową od pozwu — 5% wartości przedmiotu sporu (maks. 1 000 zł przy roszczeniach konsumenckich do 20 000 zł). W razie wygranej koszt ten zwraca przegrywający bank wraz z kosztami zastępstwa procesowego.
Czy muszę iść do sądu?
Nie. W wielu przypadkach udaje nam się wynegocjować ugodę na etapie przedsądowym. Jeśli sprawa trafi do sądu, nasi prawnicy reprezentują Cię na podstawie pełnomocnictwa.
Czy SKD obejmuje także kredyty już spłacone?
Tak — pod warunkiem, że od ostatecznej spłaty nie minęło więcej niż 12 miesięcy. To krytyczny termin: po jego upływie prawo do sankcji wygasa. Jeżeli Twoja umowa zbliża się do tego progu, prześlij ją jak najszybciej.
Czy SKD dotyczy kredytów hipotecznych?
Klasyczna sankcja z art. 45 dotyczy kredytów konsumenckich do 255 550 zł. W przypadku hipoteki możliwe są analogiczne roszczenia z ustawy o kredycie hipotecznym oraz z tytułu klauzul abuzywnych. To inna ścieżka — analizujemy ją na Twoje życzenie.
Jakie dokumenty są potrzebne?
Do analizy potrzebujemy skanu lub czytelnych zdjęć Twojej umowy kredytowej wraz z ewentualnymi aneksami.
Czy bank wpisze mnie na „czarną listę”, jeśli wystąpię o SKD?
Nie. Dochodzenie sankcji kredytu darmowego jest realizacją ustawowego prawa konsumenta przewidzianego w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Bank nie ma podstaw prawnych do zgłoszenia tego faktu do BIK, KRD ani innego rejestru. Taki wpis byłby działaniem bezprawnym i mógłby skutkować odpowiedzialnością odszkodowawczą banku.
Powiemy Ci wprost, czy sprawa ma sens
Bezpłatna, niezobowiązująca analiza umowy. Wystarczy skan lub zdjęcie — formaty PDF, JPG, PNG do 25 MB. Dane chronione tajemnicą zawodową adwokata.
Napisz do nas
skd@rsg-kancelaria.pl
Zadzwoń
+48 604 785 937
Adres
ul. Libelta 26/6
61-707 Poznań
Sekretariat
pon.-pt. 9:00-18:00
Zrozumienie swoich praw
to pierwszy krok
do obrony przed niesprawiedliwością.
Patryk Graczyk - adwokat
